策划人手记

　　互联网保险的众安增长快速发展让整个保险行业为之惊叹，虽然目前其保费占比还很小，保险然而其发展势头之猛、创新产品理念模式之新，胎死使得行业自上而下对其呵护有加。腹中

　　目前，业务翼翼我国保险公司多是小心利用互联网渠道来开展传统保险业务，而真正保障因互联网发展产生的众安增长风险的创新性保险产品还寥寥可数。“市场在前，保险监管在后”，创新产品未来互联网保险的胎死发展任重而道远，其开拓创新的腹中步伐必将越来越快，与此同时，业务翼翼监管部门也势必快马加鞭，小心研究制定配套规范措施，众安增长来保障互联网保险业务的健康、可持续发展。

　　本期《保险周刊》特别策划了一组报道，对互联网保险业务的发展与监管进行探讨，敬请关注。

　　作为第一个“吃螃蟹”的专业互联网保险公司，众安保险自去年11月初正式挂牌启动以来，受到了业内外人士的广泛关注。正如所有开拓创新者一样，众安保险的很多创新举动都只能用“摸着石头过河”来形容，获得的成就是令人振奋不已的，而遇到的困难也多是难以预料的，只有执着才能坚持笑到最后。

　　创新产品“胎死腹中”

　　监管部门最近频频出手，对互联网金融可能产生的风险进行管控。在短短十几天里，监管部门就有三个大动作。

　　3月13日，央行支付结算司下发《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停条码(二维码)支付等面对面支付服务和虚拟信用卡产品；随后，央行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见征求意见稿》；3月26日，互联网金融专业委员会成立。

　　值得注意的是，在监管部门叫停虚拟信用卡的前一天，作为我国唯一一家专业互联网保险公司，众安保险对外声称，将携手中信银行和腾讯共同推出国内首张微信信用卡，联合支付宝和中信银行发布全新网络数字信用卡，同时还将为这两类信用卡提供个人消费信用保险，承担银行方面的信用卡透支风险。消息一发出，就有业内人士估计，通过此次合作，众安保险将从中信银行收取超过几百万元的保费。

　　然而这对众安保险来说不仅仅是赚取保费这么简单。其首席运营官许炜表示，商业信用保险首次引入信用卡领域，对银行来说，可以用一个确定的价格锁定信用卡违约的不确定性，以保障其业务经营的安全稳定性及风险的可控性；而对众安保险而言，将以此为起点，着力建立一个基于移动互联网平台的信用风险评估机制。

　　不过，众安保险酝酿已久的好戏还没来得及上演就被迫收场了。

　　对此，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在接受本报记者采访时指出：“监管方面的不确定性是互联网保险领域不得不面对的又一问题。不过基于保监会对众安在线的审批情况，我们认为目前监管机构对于保险互联网领域的创新还是持较开放的态度，乐见相关产品和服务创新的出现。”

　　业务增长“小心翼翼”

　　监管部门此举似乎也暗示了，“别跑得太快，等一等！”事实上，在成立的四个多月里，众安保险还算“跑”得比较小心翼翼。

　　根据众安保险官网显示，目前其只有5款产品，分别是消费者保障服务协议履约保证保险(即“众乐宝”)、网络购物退货运费损失保险、数码产品意外损坏保险、互联网个人消费信用保险、网络购物退货运费损失保险(买家投保版)。除了互联网个人消费信用保险之外，其余都是与淘宝或支付宝合作推出的产品。

　　保监会披露的保费数据显示，众安保险营业第一个月——去年11月份保费收入为263.6万元；12月份保费收入为1011.07万元，环比上升283.56%；今年1月份保费收入为1066.46万元，环比上升5.48%；2月份保费收入为993.74万元，环比下降6.82%。增长稍显乏力。

　　虽然其总经理尹海曾表示，众安保险初期不会把赚钱、盈利和保费规模作为首要的目标。而计划在一两年之内确立起互联网保险的模式，用三年左右的时间实现承保盈利。但现在众安保险似乎也开始盯上互联网保险以外的市场了。3月20日保监会网站公布了《关于众安在线财产保险股份有限公司变更业务范围的批复》，同意众安保险在业务范围中增加“短期健康/意外伤害保险”。

　　对此，保险专家表示，财产险公司开展短期健康和意外伤害保险业务有着天然的优势。由于财险公司本身就经营财产险和责任险，因而相比寿险公司的意外险，其往往可附加财产损失保险、个人责任险等保障内容，保障范围更广且保费更低；按照规定，财险公司只能经营短期(一年期)的健康险业务，因而其健康险不必被“搭买”其他寿险作为主险，保障功能更强且保费更低。

　　在下一盘很大的棋

　　来自清华大学中国保险与风险管理研究中心课题组的研究表明，互联网保险业务有8大风险，分别是业务信息安全、营销模式风险、产品开发风险、资产负债匹配风险、操作风险、声誉风险、交易可回溯风险以及互联网保险衍生出的新业务模式带来的新风险。

　　这也是众安保险不敢铺开推广的原因。据其相关负责人介绍，以众乐宝为例，众安保险需要首先了解用户的基本状况、风控能力，所以互联网保险产品必须有大数据支撑，如店铺运营情况、好评率和销售量等；其次是根据淘宝卖家的数据来进行卖家信用评估，逐渐完善信用平台，由于线上数据更为透明，不仅可以根据卖家的流水，还可以根据买家对其的评价来测算卖家信用；再次是根据卖家的信用表现给予匹配的承保额度，并通过实时监控跟踪卖家的风险。

　　那么，互联网保险产品的快速开发和推广很有可能在不远的将来得以实现。

　　记者在采访中获悉，众安保险将于近期推出为淘宝聚划算卖家量身打造、用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品——参聚险，卖家选择保险产品后，无需再按以往方式冻结大额聚划算保证金，只需缴纳费率为0.3%的保费，将有助于诚信卖家降低参加聚划算资金担保的门槛，释放积压占用的保证金。

　　与投保众乐宝交30元保费、释放1000元保证金相比，投保参聚险最高交1500元保费、释放高达50万元保证金，其对流动性的缓解力度被放大了500多倍。

　　这恰好体现出互联网快速迭代更新开发思路的优势。有别于传统保险产品开发思路，众安保险最开始是通过有限的方式了解渠道用户的部分需求，开发出第一代产品——众乐宝，然后小范围投放渠道运营，同时收集部分渠道使用数据和客户需求，再开发出更接近客户需求的第二代产品——参聚险，继而较大范围投放渠道运营……如此循环下去，最终使得搜集的数据越来越丰富精确，渠道布局越来越密集到位，产品更加多样个性化，研发周期越来越短，进而满足各类消费者不断变化的保险需求。